WA Cares 기금 설계

10년 전, 워싱턴 주 의회는 우리 사회가 노령화됨에 따라 더 많은 사람들이 장기 요양을 필요로 할 것이라는 점을 인식했습니다. 즉, 식사 준비, 옷 입기, 목욕 및 이동과 같은 일상 생활 활동에 도움이 필요하다는 의미입니다.

65세 이상 워싱턴 주민의 70% 이상이 어느 시점에는 장기 요양이 필요하지만 재정적으로 준비가 되어 있는 사람은 거의 없습니다.

장기 요양 비용은 메디케어나 건강 보험으로 보장되지 않으며 특히 은퇴 기간 동안 고정 수입으로 민간 장기 요양 보험을 감당할 수 있는 사람은 거의 없습니다. WA Cares가 만들어지기 전에는 65세 미만의 워싱턴 주민 중 3% 미만이 개인 장기 요양 보험 혜택을 받았습니다.

그러면 사람들이 평생 저축한 돈을 2,000달러까지만 지출해야 자격을 얻거나 직접 지불할 수 있는 메디케이드가 남게 됩니다. 그러나 대부분의 워싱턴 노인들은 편안한 은퇴를 위해 저축한 돈이 충분하지 않으며 장기 요양 비용을 감당할 여유도 없습니다. 가족들은 무급 돌봄을 제공하기 위해 직장을 떠나거나 자신의 퇴직 저축을 사용함으로써 격차를 메워야 하는데, 두 가지 모두 재정적으로 파괴적일 수 있습니다.

2014년: 노령화 및 장애에 관한 합동 입법 집행위원회는 해결책을 찾기 시작했습니다.

JLEC는 가족이 장기 요양 요구 사항에 더 잘 대처할 수 있도록 준비할 수 있는 정책을 설계하기 위해 광범위한 이해 관계자 및 정책 전문가 그룹과 협력하기 시작했습니다. 목표는 재정적으로 지속 가능한 방식으로 중산층에게 저렴한 장기 요양 보험을 광범위하게 제공하는 동시에 Medicaid에 대한 의존도를 줄이는 방법을 찾는 것이었습니다.

2015년: 보험계리 회사가 잠재적인 솔루션 분석을 시작했습니다.
입법부는 개인이 장기 서비스 및 지원 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있는 옵션에 대한 독립적인 타당성 조사를 수행하기 위해 주 사회보건서비스부에 보험계리 회사와 계약하도록 지시했습니다. DSHS는 보험계리 회사인 Milliman과 계약을 맺었습니다.

이 회사는 이해관계자 프로세스에서 확인된 다양한 정책 접근 방식이 광범위한 중산층에게 합리적인 가격의 보장을 제공한다는 목표를 달성할 수 있는 정도를 조사했습니다. 공공 및 민간 보험 접근 방식을 모두 탐구했습니다.

궁극적으로 두 가지 구체적인 접근 방식이 모델링되었습니다.

• 근로자를 위한 공공 장기 요양 혜택: WA Cares와 마찬가지로 이 모델은 급여 공제를 통해 자금을 조달하여 주 전역의 근로자에게 적용 범위를 확대합니다.

• 공공-민간 재보험 또는 위험 공유 모델: 이 모델은 민간 보험을 통해 보장 범위를 확대합니다. 민간 보험사는 치명적인 장기 요양 손실의 일부에 대해 지속적인 상환을 받게 되어 주에서 추가적인 민간 보험 역량을 제공할 수 있습니다.

2018년: 보험계리 회사가 보고서를 완료했습니다. Milliman은 이러한 옵션에 대해 두 가지 타당성 분석을 수행하여 2018년 10월 입법부에 대한 두 번째 보고서를 완료했습니다.

Milliman의 연구에서 다루어진 주요 질문은 공공-민간 재보험 모델이 민간 장기 요양 보험을 통해 인구 보장 범위를 광범위하게 확장할 수 있는지 여부였습니다. 보고서의 결론은 확실했습니다. 그럴 수 없다는 것이었습니다.

이 발견은 장기 요양의 필요성으로 인해 빈곤해질 위험으로부터 중산층을 보호하는 방법에 대한 국가 차원의 다른 연구와 일치했습니다. 다수의 보험계리 연구에서는 공공이든 민간이든 자발적인 보험 프로그램이 저렴할 수 없다는 결론을 내렸습니다.

자발적 민간 보험은 저렴한 가격과 보험 인수로 인해 광범위한 인구를 보장하지 못했으며, 보험사는 향후 장기 요양이 필요할 위험이 높은 기존 질환을 가진 사람들에게 보장을 거부할 수 있습니다.

보장 문제가 있는 자발적 공공 보험(기존 조건으로 인해 어느 누구도 보장을 거부할 수 없음을 의미)은 역선택에 매우 취약하기 때문에 보험계리적으로 지속 불가능합니다. 역선택은 건강 문제가 있거나 기능적 제한이 있거나 인지 저하를 겪고 있는 사람들이 건강한 사람들보다 자발적인 보험에 가입할 가능성이 훨씬 더 높을 때 발생합니다. 이로 인해 시간이 지남에 따라 보험료가 급격하게 올라가고, 결과적으로 건강한 사람들이 탈퇴하게 되어 위험 풀이 더 악화되고 보험료가 더욱 높아집니다.

이와 대조적으로 Milliman의 연구 결과에 따르면 WA Cares와 같은 거의 보편적인 공공 보험 프로그램은 저렴한 보험료와 재정적으로 지속 가능한 방식으로 장기 치료 필요와 관련된 재정적 위험으로부터 광범위한 중산층을 보호한다는 목표를 달성할 수 있습니다. 이러한 유형의 프로그램을 이용하면 사실상 모든 직원이 낮은 보험료로 보장을 받을 수 있고, 기존 질환으로 인해 보장이 거부되는 사람은 없으며, 모두가 비용을 지불하고, 일상 생활 활동에 도움이 필요할 때 모든 사람이 혜택을 받을 수 있습니다.

2019년: 의회는 장기 서비스 및 지원 신탁법을 통과시켜 WA Cares를 창설했습니다.

수년간의 이해관계자 의견과 계리 분석을 바탕으로 입법부는 WA Cares 기금을 창설하는 장기 서비스 및 지원 신탁법을 통과시켰고 Inslee 주지사는 이 법안에 서명했습니다.

2022: 의회는 퇴직이 임박한 사람들을 위한 부분 혜택에 대한 경로를 추가하고 특정 근로자 그룹에 대한 자발적인 면제를 확립했습니다.

중요한 혁신이 처음부터 완벽한 경우는 거의 없습니다. 합리적인 가격의 장기 요양 혜택을 제공하는 미국 최초의 주로서, 프로그램에 약간의 미세 조정이 필요할 것으로 예상되며 의회는 이미 개선을 위해 노력하고 있습니다.

2022년에 의회는 퇴직이 임박한 사람들 이 부분 혜택을 받을 수 있는 경로를 마련하고 혜택을 받을 가능성이 없는 특정 근로자 그룹에 면제를 부여했습니다. 여기에는 워싱턴 주 외부에 거주하는 사람들, 군인 배우자 및 동거인, 비이민 비자를 소지한 근로자, 복무 관련 장애 등급이 70% 이상인 퇴역 군인이 포함되었습니다.

같은 해에 LTSS Trust Commission은 혜택 이동성을 포함하여 추가적인 프로그램 개선을 입법부에 권고했습니다.

2023년: 근로자들이 WA Cares 혜택을 받기 시작했습니다.

2023년 7월부터 300만 명 이상의 워싱턴 근로자가 WA Cares 혜택을 받기 시작했습니다. 현재는 미래의 필요 사항을 위해 돈을 저축하는 것이 어려울 수 있지만, 특히 어려운 경제 상황에서 어려움을 겪고 있는 사람들의 경우 근로자들이 향후 치료가 필요할 때 이를 이용할 수 있습니다. 이를 통해 우리 사회가 노령화됨에 따라 워싱턴 가족의 회복력이 더욱 강화될 것이며, 그들이 나이가 들수록 존엄성과 독립성을 갖고 살 수 있도록 더 많은 선택권을 갖게 될 것입니다.