WA Cares 기금 설계

10년 전, 워싱턴주 의회는 사회가 고령화됨에 따라 장기 요양이 필요한 사람이 늘어날 것이라는 사실을 인식했습니다. 즉, 식사 준비, 옷 입기, 목욕, 이동 등 일상생활에 도움이 필요하다는 뜻입니다.

워싱턴주 65세 이상 주민의 70% 이상은 언젠가 장기요양이 필요하지만, 재정적으로 대비한 사람은 거의 없습니다.

장기요양 비용은 Medicare나 건강보험에서 보장되지 않으며, 특히 은퇴 기간 동안 고정 수입으로 개인 장기요양 보험을 감당할 수 있는 사람은 거의 없습니다. WA Cares가 만들어지기 전에는 65세 미만의 워싱턴 주민 중 3% 미만이 개인 장기요양 보험에 가입되어 있었습니다.

그러면 Medicaid가 남는데, Medicaid는 사람들이 자격을 얻으려면 평생 저축을 2,000달러로 줄여야 하거나, 직접 지불해야 합니다. 하지만 워싱턴의 대부분 노인들은 편안한 은퇴 생활을 위해 충분한 돈을 저축하지 못하고, 장기 요양 비용을 감당할 수 있는 능력은 더더욱 없습니다. 가족들은 무급 요양을 제공하기 위해 직장을 그만두거나, 자신의 은퇴 저축을 사용하여 그 격차를 메워야 하는데, 둘 다 재정적으로 파괴적일 수 있습니다.

2014년: 고령화 및 장애에 대한 합동입법집행위원회가 해결책을 모색하기 시작했습니다.

JLEC는 광범위한 이해 관계자 및 정책 전문가 그룹과 협력하여 가족들이 장기 요양 요구에 대처할 수 있도록 더 잘 준비시킬 수 있는 정책을 설계하기 시작했습니다. 목표는 재정적으로 지속 가능한 방식으로 중산층에게 저렴한 장기 요양 보장을 광범위하게 제공하는 방법을 찾는 동시에 Medicaid에 대한 의존도를 줄이는 것이었습니다.

2015년: 보험 수학 회사가 잠재적 솔루션에 대한 분석을 시작했습니다.
의회는 주 사회 및 보건 서비스부가 보험 수학 회사와 계약하여 장기 서비스 및 지원 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있는 옵션에 대한 독립적인 타당성 조사를 수행하도록 지시했습니다. DSHS는 보험 수학 회사인 Milliman과 계약했습니다.

이 회사는 이해 관계자 프로세스에서 확인된 다양한 정책 접근 방식이 광범위한 중산층에 저렴한 보장을 제공한다는 목표를 달성할 수 있는 정도를 탐구했습니다. 공공 및 민간 보험 접근 방식이 모두 탐구되었습니다.

궁극적으로 두 가지 구체적인 접근 방식이 모델링되었습니다.

• 근로자를 위한 공적 장기 요양 혜택: WA Cares와 마찬가지로 이 모델은 급여 공제를 통해 자금을 조달하여 주 전역의 근로자로 적용 범위를 확대합니다.

• 공공-민간 재보험 또는 위험 공유 모델: 이 모델은 민간 보험을 통해 보장 범위를 확대합니다. 민간 보험사는 장기 요양 손실의 일부에 대해 지속적인 상환을 받아 주에서 추가적인 민간 보험 용량을 제공할 수 있습니다.

2018: 보험 수학 회사가 보고서를 완료했습니다. 밀리먼은 이러한 옵션에 대한 두 가지 타당성 분석을 수행하여 2018년 10월에 의회에 두 번째 보고서를 완료했습니다.

밀리먼의 작업이 다룬 주요 질문은 공공-민간 재보험 모델이 민간 장기요양보험을 통해 광범위한 인구 보장 확대로 이어질 수 있는지 여부였습니다. 보고서의 결론은 확실했습니다. 그럴 수 없습니다.

이 발견은 장기요양의 필요성으로 인한 빈곤 위험으로부터 중산층을 보호하는 방법에 대한 국가 차원의 다른 연구와 일치했습니다. 여러 보험수리학 연구에서 공적이든 사적이든 자발적 보험 프로그램은 모두 저렴하지 않다는 결론이 나왔습니다.

자발적인 민간 보험은 저렴한 가격과 인수 심사 문제로 인해 광범위한 계층을 포괄하지 못했습니다. 보험사가 미래에 장기 요양이 필요할 위험이 높은 기존 질환을 가진 사람들에게 보험 적용을 거부할 수 있기 때문입니다.

보장된 발행이 있는 자발적 공공 보험(기존 질환으로 인해 보장이 거부될 수 없음을 의미)은 역선택에 매우 취약하기 때문에 보험수리적으로 지속 불가능합니다. 역선택은 건강 문제가 있거나 기능적 제한이 있거나 인지 저하를 경험하는 사람들이 건강한 사람들보다 자발적 보험을 구매할 가능성이 훨씬 더 높을 때 발생합니다. 이로 인해 시간이 지남에 따라 보험료가 급격히 상승하고, 결과적으로 건강한 사람들이 옵트아웃하여 더 많은 병든 위험 풀이 생기고 보험료가 더욱 상승합니다.

반면, 밀리먼의 조사 결과에 따르면, WA Cares와 같은 거의 보편적인 공공 보험 프로그램은 저렴한 보험료로 장기 요양이 필요한 것과 관련된 재정적 위험으로부터 광범위한 중산층을 보호하고 재정적으로 지속 가능한 방식으로 보호한다는 목표를 달성할 수 있습니다. 이러한 유형의 프로그램을 통해 사실상 모든 직원이 낮은 보험료로 보장되고, 기존 질환으로 인해 보장이 거부되는 사람은 없으며, 모든 사람이 보험료를 내고, 일상생활 활동에 도움이 필요할 때 모든 사람이 혜택을 받을 수 있습니다.

2019년: 의회는 장기 서비스 및 지원 신탁법을 통과시켜 WA Cares를 창설했습니다.

수년간의 이해 관계자 의견과 보험 수학적 분석을 바탕으로 의회는 장기 서비스 및 지원 신탁법을 통과시켜 WA Cares Fund를 만들었고 Inslee 주지사는 이 법안에 서명하여 법률로 제정했습니다.

2022년: 의회는 은퇴를 앞둔 사람들을 위한 부분적 혜택을 받을 수 있는 경로를 추가하고 특정 근로자 그룹을 대상으로 자발적 면제를 제정했습니다.

중요한 혁신이 처음부터 완벽할 수는 거의 없습니다. 저렴한 장기 요양 혜택을 만든 최초의 주로서, 이 프로그램에 약간의 미세 조정이 필요할 것으로 예상되며, 의회는 이미 개선을 위해 노력하고 있습니다.

2022년에 의회는 은퇴 직전의 사람들이 부분적 혜택을 받을 수 있는 경로를 만들었고, 혜택을 받을 가능성이 낮은 특정 근로자 그룹에 면제를 부여했습니다. 여기에는 워싱턴 외부에 거주하는 사람, 군인 배우자 및 동거인, 비이민자 비자 근로자, 70% 이상의 군 복무 관련 장애 등급을 가진 재향군인이 포함되었습니다.

같은 해에 LTSS 신탁 위원회는 혜택을 이전 가능하게 하는 것을 포함하여 추가적인 프로그램 개선을 위해 의회에 권고안을 제출했습니다.

2023년: 근로자들이 WA Cares 혜택을 받기 시작했습니다.

2023년 7월, 300만 명이 넘는 워싱턴 근로자가 WA Cares 혜택을 받기 시작했습니다. 특히 어려운 경제 상황에서 어려움을 겪는 사람들에게는 미래의 필요를 위해 오늘 돈을 따로 모으는 것이 어려울 수 있지만, 근로자가 나중에 돌봄이 필요할 때 이를 이용할 수 있습니다. 이를 통해 워싱턴 가족은 사회가 고령화됨에 따라 더 회복력이 강해지고, 나이가 들면서 존엄성과 독립성을 가지고 살 수 있도록 더 많은 선택권을 제공할 것입니다.