Создание фонда WA Cares Fund

Десять лет назад законодательный орган штата Вашингтон признал, что по мере старения нашего общества все больше людей будут нуждаться в долгосрочном уходе, а это значит, что им потребуется помощь в выполнении повседневных задач, таких как приготовление пищи, одевание, купание и передвижение.

Более 70% жителей Вашингтона в возрасте 65 лет и старше в какой-то момент жизни будут нуждаться в длительном уходе, но мало кто из них готов к этому финансово.

Расходы на долгосрочный уход не покрываются Medicare или медицинской страховкой, и лишь немногие могут позволить себе частное страхование долгосрочного ухода, особенно при фиксированном доходе на протяжении всего периода выхода на пенсию. До создания WA Cares менее 3 процентов жителей Вашингтона моложе 65 лет имели частное страхование долгосрочного ухода.

Остается Medicaid, которая требует, чтобы люди потратили все свои сбережения до 2000 долларов, чтобы получить право на нее, или платить из своего кармана. Но у большинства пожилых людей в Вашингтоне нет достаточно денег для комфортной пенсии, не говоря уже о том, чтобы позволить себе расходы на долгосрочный уход. Семьи вынуждены заполнять этот пробел, оставляя работу, чтобы обеспечить неоплачиваемый уход, или используя собственные пенсионные сбережения, и то и другое может быть финансово разрушительным.

2014: Объединенный законодательный исполнительный комитет по вопросам старения и инвалидности начал поиск решений.

JLEC начал работать с широкой группой заинтересованных лиц и экспертов по политике, чтобы разработать политику, которая лучше подготовит семьи к решению их долгосрочных потребностей в уходе. Цель состояла в том, чтобы найти способ предложить доступное покрытие долгосрочного ухода широкому среднему классу финансово устойчивым образом, а также снизить зависимость от Medicaid.

2015: Актуарная фирма начала анализ потенциальных решений.
Законодательный орган поручил Департаменту социальных и медицинских услуг штата заключить контракт с актуарной фирмой для проведения независимого технико-экономического обоснования вариантов, которые могли бы помочь людям оплачивать долгосрочные услуги и поддержку. DSHS заключил контракт с актуарной фирмой Milliman.

Фирма исследовала, в какой степени различные подходы к политике, выявленные в процессе заинтересованных сторон, могли бы соответствовать цели предоставления доступного покрытия широкому среднему классу. Были исследованы как государственные, так и частные страховые подходы.

В конечном итоге были смоделированы два конкретных подхода:

• Государственное пособие по долгосрочному уходу для работников: как и WA Cares, эта модель расширит охват работников по всему штату, финансируемый за счет вычетов из заработной платы.

• Модель государственно-частного перестрахования или распределения рисков: Эта модель расширит покрытие за счет частного страхования. Частные страховщики будут получать постоянное возмещение за часть своих катастрофических убытков по долгосрочному уходу, чтобы они могли предложить дополнительную частную страховую емкость в штате.

2018: Актуарная фирма завершила свой отчет. Milliman провела два анализа осуществимости этих вариантов, завершив свой второй отчет для законодательного органа в октябре 2018 года.

Основной вопрос, который затрагивала работа Миллимана, заключался в том, может ли модель государственно-частного перестрахования привести к широкому расширению охвата населения посредством частного долгосрочного страхования. Вывод отчета был окончательным: не может.

Этот вывод согласуется с другими исследованиями на национальном уровне о том, как защитить средний класс от риска обеднения из-за необходимости долгосрочного ухода. Многочисленные актуарные исследования пришли к выводу, что ни одна программа добровольного страхования, будь то государственная или частная, не будет доступной.

Добровольное частное страхование не смогло охватить широкие слои населения из-за его доступности и андеррайтинга, когда страховщики могут отказать в страховании людям с имеющимися заболеваниями, подвергающими их высокому риску необходимости длительного ухода в будущем.

Добровольное государственное страхование с гарантированным выпуском (то есть никому не может быть отказано в покрытии из-за уже существующих заболеваний) является актуарно неустойчивым, поскольку оно крайне уязвимо для неблагоприятного отбора. Неблагоприятный отбор происходит, когда люди, имеющие проблемы со здоровьем, имеющие функциональные ограничения или испытывающие снижение когнитивных способностей, гораздо более склонны приобретать добровольную страховку, чем люди, которые более здоровы. Это со временем резко увеличивает премии, что, в свою очередь, побуждает более здоровых людей отказываться от нее, что приводит к более болезненному пулу риска и дальнейшему росту премий.

Напротив, согласно выводам Миллимана, почти универсальная программа государственного страхования, такая как WA Cares, могла бы достичь целей защиты широкого среднего класса от финансовых рисков, связанных с необходимостью долгосрочного ухода, по доступной цене и финансово устойчивым образом. С помощью этого типа программы практически все сотрудники застрахованы по низкой цене, никому не отказывают в покрытии из-за уже существующих заболеваний, все платят, и каждый может получить выгоду, когда ему нужна помощь в повседневной жизни.

2019: Законодательное собрание приняло Закон о доверительном управлении долгосрочными услугами и поддержкой, создав WA Cares.

На основе многолетнего вклада заинтересованных сторон и актуарного анализа Законодательное собрание приняло Закон о доверительном управлении долгосрочными услугами и поддержкой, создав Фонд WA Cares Fund, а губернатор Инсли подписал законопроект.

2022: Законодательное собрание добавило возможность получения частичных пособий для лиц, приближающихся к пенсионному возрасту, и установило добровольные освобождения для определенных групп работников.

Редко когда какая-либо важная инновация идеальна с самого начала. Поскольку это первый штат в стране, создавший доступное пособие по долгосрочному уходу, можно ожидать, что программа потребует некоторой доработки, и законодательный орган уже работает над ее улучшением.

В 2022 году Законодательное собрание создало путь для почти пенсионеров, чтобы претендовать на частичные льготы , и предоставило освобождение определенным группам работников , которые вряд ли смогут получить доступ к льготам. Сюда вошли люди, которые живут за пределами Вашингтона, супруги и гражданские партнеры военных, работники по неиммиграционным визам и ветераны с уровнем инвалидности, связанным со службой, 70% или выше.

В том же году Комиссия по доверительному управлению LTSS представила законодательным органам рекомендации по дополнительным улучшениям программы, включая возможность переноса льгот .

2023: Работники начали получать пособия WA Cares.

В июле 2023 года более трех миллионов работников Вашингтона начали получать пособия WA Cares. Хотя сегодня может быть трудно откладывать деньги на наши будущие нужды, особенно для людей, борющихся с трудностями в экономике, когда работникам понадобится уход в будущем, они смогут получить к нему доступ. Это сделает семьи Вашингтона более устойчивыми по мере того, как наше общество стареет, и предоставит им больше возможностей для достойной и независимой жизни в старости.