Thiết kế Quỹ WA Cares
Mười năm trước, Cơ quan Lập pháp Tiểu bang Washington đã công nhận rằng khi xã hội chúng ta già đi, sẽ có nhiều người cần được chăm sóc dài hạn hơn, nghĩa là họ sẽ cần trợ giúp trong các hoạt động sinh hoạt hàng ngày như chuẩn bị bữa ăn, mặc quần áo, tắm rửa và đi lại.
Hơn 70% người dân Washington từ 65 tuổi trở lên sẽ cần được chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó, nhưng rất ít người chuẩn bị sẵn sàng về mặt tài chính.
Chi phí chăm sóc dài hạn không được Medicare hoặc bảo hiểm y tế chi trả và rất ít người có đủ khả năng mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn tư nhân, đặc biệt là với thu nhập cố định trong suốt thời gian nghỉ hưu. Trước khi WA Cares được thành lập, chưa đến 3 phần trăm người dân Washington dưới 65 tuổi có bảo hiểm chăm sóc dài hạn tư nhân.
Điều đó khiến Medicaid yêu cầu mọi người phải chi tiêu số tiền tiết kiệm cả đời của mình xuống chỉ còn 2.000 USD để đủ điều kiện hoặc phải trả tiền túi. Nhưng hầu hết người cao tuổi ở Washington không có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu thoải mái, càng không đủ khả năng trang trải chi phí chăm sóc dài hạn. Các gia đình buộc phải lấp đầy khoảng trống bằng cách rời bỏ lực lượng lao động để chăm sóc không lương hoặc sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí của chính họ, cả hai cách này đều có thể gây tổn hại về mặt tài chính.
2014: Ủy ban Điều hành Lập pháp Chung về Người cao tuổi và Khuyết tật bắt đầu tìm kiếm giải pháp.
JLEC bắt đầu làm việc với nhiều bên liên quan và chuyên gia chính sách để thiết kế chính sách nhằm chuẩn bị tốt hơn cho các gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chăm sóc dài hạn của họ. Mục tiêu là tìm cách cung cấp rộng rãi phạm vi bảo hiểm chăm sóc dài hạn với giá cả phải chăng cho tầng lớp trung lưu theo cách bền vững về mặt tài chính, đồng thời giảm sự phụ thuộc vào Medicaid.
2015: Công ty tính toán bắt đầu phân tích các giải pháp tiềm năng.
Cơ quan lập pháp đã chỉ đạo Bộ Dịch vụ Y tế và Xã hội của tiểu bang ký hợp đồng với một công ty tính toán để tiến hành một nghiên cứu khả thi độc lập về các lựa chọn có thể hỗ trợ các cá nhân thanh toán cho các dịch vụ và hỗ trợ dài hạn. DSHS đã ký hợp đồng với công ty tính toán Milliman.
Công ty đã khám phá mức độ mà các cách tiếp cận chính sách khác nhau được xác định trong quy trình của các bên liên quan có thể đáp ứng mục tiêu cung cấp phạm vi bảo hiểm hợp lý cho tầng lớp trung lưu rộng rãi. Cả hai phương pháp tiếp cận bảo hiểm công và tư đều được khám phá.
Cuối cùng, hai cách tiếp cận cụ thể đã được mô hình hóa:
• Phúc lợi chăm sóc dài hạn công cộng dành cho người lao động: Giống như WA Cares, mô hình này sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểm cho người lao động trên toàn tiểu bang, được tài trợ thông qua khấu trừ tiền lương.
• Mô hình tái bảo hiểm công-tư hoặc chia sẻ rủi ro: Mô hình này sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểm thông qua bảo hiểm tư nhân. Các công ty bảo hiểm tư nhân sẽ liên tục nhận được khoản bồi hoàn cho một phần tổn thất chăm sóc dài hạn thảm khốc của họ để họ có thể cung cấp thêm năng lực bảo hiểm tư nhân trong tiểu bang.
2018: Công ty tính toán hoàn thành báo cáo của họ. Milliman đã tiến hành hai phân tích khả thi về các phương án này và hoàn thành báo cáo thứ hai gửi cơ quan lập pháp vào tháng 10 năm 2018.
Câu hỏi chính mà Milliman đã giải quyết là liệu mô hình tái bảo hiểm công-tư có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm cho người dân thông qua bảo hiểm chăm sóc dài hạn tư nhân hay không. Kết luận của báo cáo là dứt khoát: không thể.
Phát hiện này nhất quán với các nghiên cứu khác ở cấp quốc gia về cách bảo vệ tầng lớp trung lưu trước nguy cơ trở nên nghèo khó do nhu cầu chăm sóc dài hạn. Nhiều nghiên cứu chuyên gia tính toán đã kết luận rằng không có chương trình bảo hiểm tự nguyện nào, dù là công hay tư, có thể chi trả được.
Bảo hiểm tư nhân tự nguyện không thể bao phủ được nhiều người dân do cả khả năng chi trả và bảo lãnh, trong đó các công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm cho những người mắc các bệnh từ trước khiến họ có nguy cơ cao cần được chăm sóc dài hạn trong tương lai.
Bảo hiểm công tự nguyện có vấn đề được đảm bảo (có nghĩa là không ai có thể bị từ chối bảo hiểm do các tình trạng đã có từ trước) về mặt tính toán không bền vững vì nó rất dễ bị tổn thương trước sự lựa chọn bất lợi. Lựa chọn bất lợi xảy ra khi những người có vấn đề về sức khỏe, bị hạn chế về chức năng hoặc đang bị suy giảm nhận thức có nhiều khả năng mua bảo hiểm tự nguyện hơn những người khỏe mạnh hơn. Điều này khiến phí bảo hiểm tăng mạnh theo thời gian, từ đó thúc đẩy những người khỏe mạnh hơn từ chối tham gia, dẫn đến nhóm rủi ro bệnh hoạn hơn và đẩy phí bảo hiểm tăng cao hơn nữa.
Ngược lại, theo phát hiện của Milliman, một chương trình bảo hiểm công gần như phổ quát như WA Cares có thể đạt được mục tiêu bảo vệ tầng lớp trung lưu rộng rãi khỏi những rủi ro tài chính liên quan đến việc cần được chăm sóc dài hạn với mức phí phải chăng và theo cách bền vững về mặt tài chính. Với loại chương trình này, hầu như tất cả nhân viên đều được bảo hiểm với mức phí bảo hiểm thấp, không ai bị từ chối bảo hiểm do mắc các bệnh lý sẵn có, mọi người đều trả tiền và mọi người đều có thể được hưởng lợi khi họ cần trợ giúp trong các hoạt động sinh hoạt hàng ngày.
2019: Cơ quan lập pháp đã thông qua Đạo luật ủy thác hỗ trợ và dịch vụ dài hạn, tạo ra WA Cares.
Dựa trên ý kiến đóng góp của các bên liên quan trong nhiều năm và phân tích tính toán, Cơ quan lập pháp đã thông qua Đạo luật Ủy thác Hỗ trợ và Dịch vụ Dài hạn, thành lập Quỹ WA Cares và Thống đốc Inslee đã ký dự luật thành luật.
2022: Cơ quan lập pháp bổ sung lộ trình hưởng trợ cấp một phần cho những người sắp nghỉ hưu và thiết lập các miễn trừ tự nguyện cho một số nhóm người lao động nhất định.
Hiếm có sự đổi mới quan trọng nào lại hoàn hảo ngay từ đầu. Là tiểu bang đầu tiên trong cả nước tạo ra phúc lợi chăm sóc dài hạn với giá cả phải chăng, dự kiến rằng chương trình này sẽ cần một số điều chỉnh và Cơ quan Lập pháp đang nỗ lực cải thiện.
Vào năm 2022, Cơ quan lập pháp đã tạo ra một lộ trình cho những người sắp nghỉ hưu đủ điều kiện nhận một phần phúc lợi và cấp miễn trừ cho một số nhóm người lao động khó có khả năng tiếp cận phúc lợi. Điều này bao gồm những người sống bên ngoài Washington, vợ/chồng trong quân đội và bạn đời trong nước, người lao động có thị thực không nhập cư và cựu chiến binh có tỷ lệ khuyết tật liên quan đến nghĩa vụ từ 70% trở lên.
Trong cùng năm đó, Ủy ban Tín thác LTSS đã đưa ra các đề xuất với Cơ quan Lập pháp về những cải tiến bổ sung cho chương trình, bao gồm cả việc cung cấp phúc lợi di động .
2023: Người lao động bắt đầu nhận được phúc lợi WA Cares.
Vào tháng 7 năm 2023, hơn ba triệu công nhân ở Washington bắt đầu nhận được trợ cấp WA Cares. Mặc dù ngày nay khó có thể dành tiền cho nhu cầu tương lai của chúng ta, đặc biệt là đối với những người đang gặp khó khăn trong nền kinh tế khó khăn, nhưng khi người lao động cần được chăm sóc trong tương lai, họ sẽ có thể tiếp cận được số tiền đó. Điều này sẽ làm cho các gia đình ở Washington trở nên kiên cường hơn khi xã hội của chúng ta già đi và mang đến cho họ nhiều lựa chọn hơn để giúp họ sống có phẩm giá và sự độc lập khi họ già đi.