Thiết kế Quỹ WA Cares

Mười năm trước, Cơ quan lập pháp tiểu bang Washington đã thừa nhận rằng khi xã hội chúng ta già đi, nhiều người sẽ cần được chăm sóc dài hạn, nghĩa là họ sẽ cần được giúp đỡ trong các hoạt động sinh hoạt hàng ngày như chuẩn bị bữa ăn, mặc quần áo, tắm rửa và đi lại.

Hơn 70% người dân Washington từ 65 tuổi trở lên sẽ cần được chăm sóc dài hạn tại một thời điểm nào đó, nhưng ít người chuẩn bị được về mặt tài chính.

Chi phí chăm sóc dài hạn không được Medicare hoặc bảo hiểm y tế chi trả và ít người có khả năng chi trả cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn tư nhân, đặc biệt là khi có thu nhập cố định trong suốt thời gian nghỉ hưu. Trước khi WA Cares được thành lập, chưa đến 3 phần trăm người dân Washington dưới 65 tuổi có bảo hiểm chăm sóc dài hạn tư nhân.

Điều đó chỉ còn lại Medicaid, yêu cầu mọi người phải chi tiêu hết số tiền tiết kiệm cả đời của mình xuống còn 2.000 đô la để đủ điều kiện hoặc phải tự trả. Nhưng hầu hết người cao tuổi ở Washington không có đủ tiền tiết kiệm để có một cuộc sống hưu trí thoải mái, chưa nói đến việc có thể chi trả chi phí chăm sóc dài hạn. Các gia đình buộc phải lấp đầy khoảng trống bằng cách rời khỏi lực lượng lao động để chăm sóc không công hoặc sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí của riêng họ, cả hai đều có thể gây ra hậu quả tàn khốc về mặt tài chính.

2014: Ủy ban điều hành lập pháp chung về người già và khuyết tật bắt đầu tìm kiếm giải pháp.

JLEC bắt đầu làm việc với một nhóm lớn các bên liên quan và chuyên gia chính sách để thiết kế một chính sách nhằm chuẩn bị tốt hơn cho các gia đình để đối phó với nhu cầu chăm sóc dài hạn của họ. Mục tiêu là tìm cách cung cấp phạm vi bảo hiểm chăm sóc dài hạn giá cả phải chăng cho tầng lớp trung lưu theo cách bền vững về mặt tài chính, đồng thời giảm sự phụ thuộc vào Medicaid.

2015: Công ty bảo hiểm bắt đầu phân tích các giải pháp tiềm năng.
Cơ quan lập pháp đã chỉ đạo Sở Dịch vụ Xã hội và Y tế của tiểu bang ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm để tiến hành nghiên cứu khả thi độc lập về các lựa chọn có thể hỗ trợ cá nhân thanh toán các dịch vụ và hỗ trợ dài hạn. DSHS đã ký hợp đồng với công ty bảo hiểm Milliman.

Công ty đã khám phá mức độ mà các cách tiếp cận chính sách khác nhau được xác định trong quá trình của các bên liên quan có thể đáp ứng mục tiêu cung cấp phạm vi bảo hiểm giá cả phải chăng cho tầng lớp trung lưu rộng lớn. Cả hai cách tiếp cận bảo hiểm công và tư đều được khám phá.

Cuối cùng, hai cách tiếp cận cụ thể đã được mô hình hóa:

• Một chế độ phúc lợi chăm sóc dài hạn công cộng dành cho người lao động: Giống như WA Cares, mô hình này sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểm cho người lao động trên toàn tiểu bang, được tài trợ thông qua khoản khấu trừ tiền lương.

• Mô hình tái bảo hiểm công-tư hoặc chia sẻ rủi ro: Mô hình này sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểm thông qua bảo hiểm tư nhân. Các công ty bảo hiểm tư nhân sẽ nhận được khoản hoàn trả liên tục cho một phần tổn thất chăm sóc dài hạn thảm khốc của họ để họ có thể cung cấp thêm năng lực bảo hiểm tư nhân trong tiểu bang.

2018: Công ty bảo hiểm đã hoàn thành báo cáo của họ. Milliman đã tiến hành hai phân tích khả thi về các lựa chọn này, hoàn thành báo cáo thứ hai cho cơ quan lập pháp vào tháng 10 năm 2018.

Một câu hỏi chính mà công trình của Milliman giải quyết là liệu mô hình tái bảo hiểm công-tư có thể dẫn đến việc mở rộng phạm vi bảo hiểm dân số thông qua bảo hiểm chăm sóc dài hạn tư nhân hay không. Kết luận của báo cáo là chắc chắn: không thể.

Phát hiện này phù hợp với các nghiên cứu khác ở cấp quốc gia về cách bảo vệ tầng lớp trung lưu khỏi nguy cơ trở nên nghèo đói do nhu cầu chăm sóc dài hạn. Nhiều nghiên cứu về bảo hiểm đã kết luận rằng không có chương trình bảo hiểm tự nguyện nào, dù là công hay tư, có thể chi trả được.

Bảo hiểm tư nhân tự nguyện không bao phủ được nhiều đối tượng dân cư do khả năng chi trả và vấn đề bảo lãnh, trong khi các công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm cho những người có bệnh lý nền khiến họ có nguy cơ cao cần được chăm sóc dài hạn trong tương lai.

Bảo hiểm công cộng tự nguyện với vấn đề được đảm bảo (có nghĩa là không ai có thể bị từ chối bảo hiểm do các tình trạng bệnh lý đã có từ trước) là không bền vững về mặt tinh toán vì nó rất dễ bị lựa chọn bất lợi. Lựa chọn bất lợi xảy ra khi những người có vấn đề về sức khỏe, có hạn chế về chức năng hoặc đang bị suy giảm nhận thức có nhiều khả năng mua bảo hiểm tự nguyện hơn những người khỏe mạnh hơn. Điều này làm tăng mạnh phí bảo hiểm theo thời gian, đến lượt nó thúc đẩy những người khỏe mạnh hơn từ chối, dẫn đến nhóm rủi ro bệnh tật hơn và đẩy phí bảo hiểm lên cao hơn nữa.

Ngược lại, theo phát hiện của Milliman, một chương trình bảo hiểm công cộng gần như toàn dân như WA Cares có thể đạt được mục tiêu bảo vệ tầng lớp trung lưu rộng lớn khỏi những rủi ro tài chính liên quan đến nhu cầu chăm sóc dài hạn với mức phí bảo hiểm phải chăng và theo cách bền vững về mặt tài chính. Với loại chương trình này, hầu như tất cả nhân viên đều được bảo hiểm với mức phí bảo hiểm thấp, không ai bị từ chối bảo hiểm do các tình trạng bệnh lý đã có từ trước, mọi người đều đóng tiền và mọi người đều có thể được hưởng lợi khi họ cần trợ giúp cho các hoạt động sinh hoạt hàng ngày.

2019: Cơ quan lập pháp đã thông qua Đạo luật Ủy thác Dịch vụ và Hỗ trợ Dài hạn, thành lập WA Cares.

Dựa trên nhiều năm đóng góp ý kiến của các bên liên quan và phân tích bảo hiểm, Cơ quan lập pháp đã thông qua Đạo luật Ủy thác dịch vụ và hỗ trợ dài hạn, thành lập Quỹ WA Cares và Thống đốc Inslee đã ký dự luật thành luật.

2022: Cơ quan lập pháp đã bổ sung thêm một con đường để hưởng trợ cấp một phần cho những người sắp nghỉ hưu và thiết lập các miễn trừ tự nguyện cho một số nhóm người lao động nhất định.

Hiếm khi có bất kỳ cải tiến quan trọng nào hoàn hảo ngay từ đầu. Là tiểu bang đầu tiên trong cả nước tạo ra chế độ phúc lợi chăm sóc dài hạn giá cả phải chăng, có thể thấy rằng chương trình này sẽ cần được tinh chỉnh và Cơ quan lập pháp đang nỗ lực cải thiện.

Vào năm 2022, Cơ quan lập pháp đã tạo ra một con đường cho những người sắp nghỉ hưu đủ điều kiện hưởng một phần phúc lợi và cấp miễn trừ cho một số nhóm người lao động không có khả năng tiếp cận các phúc lợi. Điều này bao gồm những người sống bên ngoài Washington, vợ/chồng quân nhân và đối tác chung sống, người lao động có thị thực không định cư và cựu chiến binh có tỷ lệ khuyết tật liên quan đến nghĩa vụ quân sự từ 70% trở lên.

Cùng năm đó, Ủy ban Ủy thác LTSS đã đưa ra khuyến nghị cho Cơ quan lập pháp về những cải tiến chương trình bổ sung, bao gồm cả việc chuyển nhượng các quyền lợi .

2023: Người lao động bắt đầu được hưởng trợ cấp WA Cares.

Vào tháng 7 năm 2023, hơn ba triệu công nhân Washington đã bắt đầu nhận được trợ cấp WA Cares. Mặc dù có thể khó để dành tiền cho các nhu cầu trong tương lai của chúng ta, đặc biệt là đối với những người đang vật lộn trong nền kinh tế khó khăn, nhưng khi người lao động cần được chăm sóc sau này, họ sẽ có thể tiếp cận được. Điều này sẽ giúp các gia đình Washington kiên cường hơn khi xã hội của chúng ta già đi và mang đến cho họ nhiều lựa chọn hơn để giúp họ sống một cách có phẩm giá và độc lập khi họ già đi.