Розробка фонду WA Cares Fund

Десять років тому законодавчі збори штату Вашингтон визнали, що в міру старіння нашого суспільства все більше людей потребуватимуть довгострокового догляду, тобто їм знадобиться допомога в повсякденній діяльності, як-от приготування їжі, одягання, купання та пересування.

Понад 70% жителів Вашингтона віком 65 років і старше в якийсь момент потребуватимуть довгострокового догляду, але мало хто готовий фінансово.

Витрати на довгостроковий догляд не покриваються Medicare або медичним страхуванням, і мало хто може дозволити собі приватне страхування довгострокового догляду, особливо з фіксованим доходом протягом усього виходу на пенсію. До створення WA Cares менше 3 відсотків жителів Вашингтона віком до 65 років мали приватне довгострокове покриття.

Це залишає Medicaid, яка вимагає від людей витрачати свої заощадження всього до 2000 доларів, щоб отримати право, або платити з власної кишені. Але більшість людей похилого віку у Вашингтоні не мають достатньо заощаджених грошей для комфортного виходу на пенсію, а тим більше для того, щоб мати можливість дозволити собі витрати на довгостроковий догляд. Сім'ї змушені заповнювати цю прогалину, залишаючи робочу силу, щоб надавати неоплачуваний догляд, або використовуючи власні пенсійні заощадження, що може бути фінансово руйнівним.

2014: Об’єднаний законодавчий виконавчий комітет з питань старіння та інвалідності розпочав пошук рішень.

JLEC розпочав співпрацю з широкою групою зацікавлених сторін та експертів з питань політики, щоб розробити політику, щоб краще підготувати сім’ї до вирішення своїх потреб у довгостроковому догляді. Мета полягала в тому, щоб знайти спосіб запропонувати доступну довгострокову допомогу широкому середньому класу у фінансово стійкий спосіб, а також зменшити залежність від Medicaid.

2015: Актуарна фірма почала аналіз потенційних рішень.
Законодавчий орган наказав Департаменту соціальних служб і охорони здоров’я штату укласти договір з актуарною фірмою для проведення незалежного техніко-економічного обґрунтування варіантів, які могли б допомогти особам оплачувати довгострокові послуги та підтримку. DSHS уклало договір з актуарною фірмою Milliman.

Фірма досліджувала, якою мірою різні політичні підходи, визначені в процесі зацікавлених сторін, можуть досягти мети забезпечення доступного покриття для широкого середнього класу. Були досліджені як державні, так і приватні підходи до страхування.

Зрештою, було змодельовано два конкретних підходи:

• Державна допомога на довгостроковий догляд для працівників: подібно до WA Cares, ця модель розширить охоплення працівників у всьому штаті, що фінансуватиметься за рахунок відрахувань із заробітної плати.

• Модель державно-приватного перестрахування або розподілу ризиків: ця модель розширить охоплення через приватне страхування. Приватні страховики отримають постійне відшкодування частини своїх катастрофічних втрат довгострокового догляду, щоб вони могли запропонувати додаткові можливості приватного страхування в державі.

2018: Актуарна фірма завершила свій звіт. Milliman провів два аналізи здійсненності цих варіантів, завершивши свій другий звіт до законодавчого органу в жовтні 2018 року.

Основне питання, яке розглядала робота Міллімана, полягало в тому, чи може державно-приватна модель перестрахування призвести до широкого розширення охоплення населення через приватне страхування довгострокового догляду. Висновок звіту був остаточним: не можна.

Цей висновок узгоджується з іншими дослідженнями на національному рівні про те, як захистити середній клас від ризику зубожіння через потребу в довгостроковому догляді. Численні актуарні дослідження показали, що жодна програма добровільного страхування, державна чи приватна, не буде доступною.

Добровільне приватне страхування не змогло охопити широке населення як через доступність, так і через андеррайтинг, де страховики можуть відмовити в покритті людям, які вже мають захворювання, які піддають їх високому ризику потреби в довгостроковому догляді в майбутньому.

Добровільне державне страхування з гарантованою емісією (тобто нікому не може бути відмовлено в страховому покритті через існуючі обставини) є актуарно неприйнятним, оскільки воно дуже вразливе до несприятливого вибору. Несприятливий вибір відбувається, коли люди, які мають проблеми зі здоров’ям, мають функціональні обмеження або відчувають зниження когнітивних здібностей, мають набагато більше шансів придбати добровільне страхування, ніж люди, які є більш здоровими. Це різко підвищує премії з часом, що, у свою чергу, спонукає здоровіших людей відмовлятися, що призводить до погіршення пулу ризиків і подальшого зростання премій.

Навпаки, згідно з висновками Міллімана, майже універсальна державна програма страхування, як-от WA Cares, могла б досягти цілей захисту широкого середнього класу від фінансових ризиків, пов’язаних із потребою в довгостроковому догляді за доступною премією та у фінансово стійкий спосіб. За допомогою цього типу програми практично всі працівники отримують низьку премію, нікому не відмовляють у страховому покритті через існуючі обставини, кожен платить, і кожен може отримати вигоду, коли йому потрібна допомога в щоденних справах.

2019: Законодавчий орган ухвалив Закон про довгострокові послуги та підтримку, створивши WA Cares.

Ґрунтуючись на багаторічному внеску зацікавлених сторін і актуарному аналізі, законодавча влада прийняла Закон про довгострокові послуги та підтримку, створивши Фонд догляду WA, і губернатор Інслі підписав цей законопроект.

2022: Законодавча влада додала можливість часткових пільг для пенсіонерів і встановила добровільні винятки для певних груп працівників.

Рідко якась важлива інновація ідеальна з самого початку. Будучи першим штатом у країні, який запровадив доступну допомогу по довгостроковому догляду, слід очікувати, що програма потребуватиме певних доопрацювань, і Законодавча влада вже працює над удосконаленнями.

У 2022 році законодавча влада створила шлях для тих, хто майже пенсіонерів, щоб претендувати на часткові пільги , і надала винятки певним групам працівників , які навряд чи зможуть отримати доступ до пільг. Це включало людей, які живуть за межами Вашингтона, подружжя військових і сімейних партнерів, працівників з неімміграційними візами та ветеранів із 70% або більше інвалідності, пов’язаної зі службою.

Того ж року Трастова комісія LTSS надала законодавчому органу рекомендації щодо додаткових удосконалень програми, включно з перенесенням пільг .

2023: працівники почали отримувати пільги WA Cares.

У липні 2023 року понад три мільйони працівників Вашингтона почали отримувати пільги WA Cares. Хоча сьогодні може бути важко відкладати гроші на наші майбутні потреби, особливо для людей, які переживають важкі економічні труднощі, коли робітникам знадобиться догляд у майбутньому, вони матимуть до нього доступ. Це зробить вашингтонські сім’ї більш стійкими в міру старіння нашого суспільства та дасть їм більше можливостей вибору, щоб допомогти їм жити гідно та незалежно з віком.