Diseño del Fondo WA Cares

Hace diez años, la Legislatura del Estado de Washington reconoció que a medida que nuestra sociedad envejece, más personas necesitarán cuidados a largo plazo, lo que significa que necesitarán ayuda con las actividades de la vida diaria, como preparar comidas, vestirse, bañarse y desplazarse.

Más del 70% de los habitantes de Washington de 65 años o más necesitarán cuidados a largo plazo en algún momento, pero pocas personas están preparadas económicamente.

Los costos de atención a largo plazo no están cubiertos por Medicare ni por el seguro médico y pocas personas pueden costear un seguro privado de atención a largo plazo, en particular si tienen un ingreso fijo durante la jubilación. Antes de que se creara WA Cares, menos del 3 por ciento de los habitantes de Washington menores de 65 años tenían cobertura privada de atención a largo plazo.

Eso deja a Medicaid, que exige que las personas gasten sus ahorros de toda la vida a sólo 2.000 dólares para calificar, o que paguen de su bolsillo. Pero la mayoría de los adultos mayores de Washington no tienen suficiente dinero ahorrado para una jubilación cómoda, mucho menos para poder afrontar los costos de la atención a largo plazo. Las familias se ven obligadas a llenar el vacío abandonando la fuerza laboral para brindar atención no remunerada o utilizando sus propios ahorros de jubilación, dos opciones que pueden ser financieramente devastadoras.

2014: El Comité Ejecutivo Legislativo Conjunto sobre Envejecimiento y Discapacidad inició una búsqueda de soluciones.

El JLEC comenzó a trabajar con un amplio grupo de partes interesadas y expertos en políticas para diseñar una política que preparara mejor a las familias para hacer frente a sus necesidades de atención a largo plazo. El objetivo era encontrar una manera de ofrecer cobertura de atención a largo plazo asequible a una amplia gama de la clase media de una manera económicamente sostenible, y al mismo tiempo reducir la dependencia de Medicaid.

2015: La firma actuarial inició el análisis de posibles soluciones.
La legislatura ordenó al Departamento de Servicios Sociales y de Salud del estado contratar a una firma actuarial para que realice un estudio de viabilidad independiente de las opciones que podrían ayudar a las personas a pagar los servicios y apoyos a largo plazo. El DSHS contrató a la firma actuarial Milliman.

La empresa exploró hasta qué punto los distintos enfoques de políticas identificados en el proceso de las partes interesadas podrían cumplir el objetivo de proporcionar cobertura asequible a la amplia clase media. Se exploraron enfoques de seguros públicos y privados.

Finalmente, se modelaron dos enfoques específicos:

• Un beneficio público de cuidado a largo plazo para los trabajadores: al igual que WA Cares, este modelo ampliaría la cobertura a los trabajadores de todo el estado, financiado a través de una deducción de la nómina.

• Un modelo de reaseguro público-privado o de reparto de riesgos: Este modelo ampliaría la cobertura a través de seguros privados. Las aseguradoras privadas recibirían un reembolso continuo por una parte de sus pérdidas catastróficas por cuidados de larga duración, de modo que podrían ofrecer capacidad adicional de seguros privados en el estado.

2018: La firma actuarial completó su informe. Milliman realizó dos análisis de viabilidad sobre estas opciones y completó su segundo informe a la legislatura en octubre de 2018.

Una cuestión fundamental que abordó el trabajo de Milliman fue si un modelo de reaseguro público-privado podría llevar a una amplia expansión de la cobertura de la población mediante seguros privados de atención a largo plazo. La conclusión del informe fue contundente: no podría.

Este hallazgo fue coherente con otras investigaciones a nivel nacional sobre cómo proteger a la clase media contra los riesgos de empobrecimiento por la necesidad de cuidados a largo plazo. Múltiples estudios actuariales han llegado a la conclusión de que ningún programa de seguro voluntario, ya sea público o privado, sería asequible.

El seguro privado voluntario no logró cubrir a una amplia población debido tanto a la asequibilidad como a la suscripción, donde las aseguradoras pueden negar cobertura a personas que tienen condiciones preexistentes que las ponen en alto riesgo de necesitar cuidados a largo plazo en el futuro.

El seguro público voluntario con emisión garantizada (es decir, que no se le puede negar cobertura a nadie debido a condiciones preexistentes) es actuarialmente insostenible porque es muy vulnerable a la selección adversa. La selección adversa ocurre cuando las personas que tienen problemas de salud, limitaciones funcionales o están experimentando un deterioro cognitivo tienen muchas más probabilidades de comprar un seguro voluntario que las personas más sanas. Esto hace que las primas aumenten drásticamente con el tiempo, lo que a su vez incita a las personas más sanas a optar por no participar, lo que genera un grupo de riesgo más enfermo y aumenta aún más las primas.

En cambio, según los hallazgos de Milliman, un programa de seguro público casi universal como WA Cares podría lograr los objetivos de proteger a la amplia clase media de los riesgos financieros asociados con la necesidad de cuidados a largo plazo a un precio asequible y de una manera financieramente sostenible. Con este tipo de programa, prácticamente todos los empleados están cubiertos por una prima baja, a nadie se le niega la cobertura debido a condiciones preexistentes, todos contribuyen y todos pueden beneficiarse cuando necesitan ayuda con las actividades de la vida diaria.

2019: La Legislatura aprobó la Ley de Fideicomiso de Servicios y Apoyos a Largo Plazo, creando WA Cares.

Basándose en años de aportes de las partes interesadas y análisis actuariales, la Legislatura aprobó la Ley de Fideicomiso de Servicios y Apoyos a Largo Plazo, creando el Fondo WA Cares, y el Gobernador Inslee convirtió el proyecto de ley en ley.

2022: La Legislatura agregó una vía hacia beneficios parciales para personas cercanas a la jubilación y estableció exenciones voluntarias para ciertos grupos de trabajadores.

Es raro que una innovación importante sea perfecta desde el principio. Como primer estado del país en crear un beneficio de atención a largo plazo asequible, es de esperar que el programa necesite algunos ajustes y la Legislatura ya está trabajando para introducir mejoras.

En 2022, la Legislatura creó una vía para que las personas cercanas a la jubilación calificaran para recibir beneficios parciales y otorgó exenciones a ciertos grupos de trabajadores que probablemente no puedan acceder a los beneficios. Esto incluía a las personas que viven fuera de Washington, los cónyuges y parejas de hecho de militares, los trabajadores con visas de no inmigrantes y los veteranos con una calificación de discapacidad relacionada con el servicio del 70 % o más.

Ese mismo año, la Comisión de Fideicomiso del LTSS hizo recomendaciones a la Legislatura para mejoras adicionales al programa, incluida la portabilidad de los beneficios .

2023: Los trabajadores comenzaron a recibir beneficios de WA Cares.

En julio de 2023, más de tres millones de trabajadores de Washington comenzaron a recibir los beneficios de WA Cares. Si bien puede ser difícil reservar dinero hoy para nuestras necesidades futuras, especialmente para las personas que luchan en una economía difícil, cuando los trabajadores necesiten atención en el futuro, podrán acceder a ella. Esto hará que las familias de Washington sean más resilientes a medida que nuestra sociedad envejece y les brindará más opciones para ayudarlos a vivir con dignidad e independencia a medida que envejecen.