Diseño del Fondo WA Cares
Hace diez años, la Legislatura del Estado de Washington reconoció que a medida que nuestra sociedad envejece, más personas necesitarán atención a largo plazo, lo que significa que necesitarán ayuda con actividades de la vida diaria como preparar comidas, vestirse, bañarse y desplazarse.
Más del 70% de los habitantes de Washington de 65 años o más necesitarán atención a largo plazo en algún momento, pero pocas personas están preparadas financieramente.
Los costos de atención a largo plazo no están cubiertos por Medicare ni por el seguro médico y pocas personas pueden permitirse un seguro privado de atención a largo plazo, particularmente con un ingreso fijo durante la jubilación. Antes de que se creara WA Cares, menos del 3 por ciento de los habitantes de Washington menores de 65 años tenían cobertura privada de atención a largo plazo.
Eso deja a Medicaid, que requiere que las personas gasten los ahorros de toda su vida a sólo $2,000 para calificar, o que paguen de su bolsillo. Pero la mayoría de las personas mayores de Washington no tienen suficiente dinero ahorrado para una jubilación cómoda, y mucho menos para poder pagar los costos de la atención a largo plazo. Las familias se ven obligadas a llenar el vacío dejando la fuerza laboral para brindar cuidados no remunerados o utilizando sus propios ahorros para la jubilación, lo cual puede ser devastador desde el punto de vista financiero.
2014: El Comité Ejecutivo Legislativo Conjunto sobre Envejecimiento y Discapacidad inició la búsqueda de soluciones.
El JLEC comenzó a trabajar con un amplio grupo de partes interesadas y expertos en políticas para diseñar una política que prepare mejor a las familias para hacer frente a sus necesidades de atención a largo plazo. El objetivo era encontrar una manera de ofrecer una cobertura asequible de atención a largo plazo a la clase media de forma financieramente sostenible, al tiempo que se reducía la dependencia de Medicaid.
2015: Firma actuarial inicia análisis de posibles soluciones.
La legislatura ordenó al Departamento de Servicios Sociales y de Salud del estado que contratara una firma actuarial para realizar un estudio de viabilidad independiente de opciones que podrían ayudar a las personas a pagar servicios y apoyos a largo plazo. DSHS contrató a la firma actuarial Milliman.
La firma exploró hasta qué punto los diferentes enfoques de políticas identificados en el proceso de las partes interesadas podrían cumplir con el objetivo de brindar cobertura asequible a la amplia clase media. Se exploraron enfoques de seguros tanto públicos como privados.
Finalmente, se modelaron dos enfoques específicos:
• Un beneficio público de atención a largo plazo para los trabajadores: al igual que WA Cares, este modelo ampliaría la cobertura a los trabajadores en todo el estado, financiado mediante una deducción de nómina.
• Un modelo de reaseguro público-privado o de riesgo compartido: Este modelo ampliaría la cobertura a través de seguros privados. Las aseguradoras privadas recibirían un reembolso continuo por una parte de sus catastróficas pérdidas por cuidados a largo plazo para poder ofrecer capacidad de seguro privado adicional en el estado.
2018: Firma actuarial completó su informe. Milliman realizó dos análisis de viabilidad sobre estas opciones y completó su segundo informe a la legislatura en octubre de 2018.
Una pregunta principal que abordó el trabajo de Milliman fue si un modelo de reaseguro público-privado podría conducir a una amplia expansión de la cobertura de la población a través de seguros privados de atención a largo plazo. La conclusión del informe fue definitiva: no se podía.
Este hallazgo fue consistente con otras investigaciones a nivel nacional sobre cómo proteger a la clase media contra los riesgos de empobrecerse por la necesidad de cuidados a largo plazo. Múltiples estudios actuariales han concluido que ningún programa de seguro voluntario, ya sea público o privado, sería asequible.
El seguro privado voluntario no logró cubrir a una población amplia debido tanto a la asequibilidad como a la suscripción, donde las aseguradoras pueden negar cobertura a personas que tienen condiciones preexistentes que los exponen a un alto riesgo de necesitar atención a largo plazo en el futuro.
El seguro público voluntario con emisión garantizada (lo que significa que a nadie se le puede negar cobertura debido a condiciones preexistentes) es actuarialmente insostenible porque es altamente vulnerable a la selección adversa. La selección adversa ocurre cuando las personas que tienen problemas de salud, limitaciones funcionales o deterioro cognitivo tienen muchas más probabilidades de adquirir un seguro voluntario que las personas más saludables. Esto hace que las primas aumenten considerablemente con el tiempo, lo que a su vez incita a personas más sanas a optar por no participar, lo que genera un grupo de riesgo más enfermo y aumenta aún más las primas.
Por el contrario, según los hallazgos de Milliman, un programa de seguro público casi universal como WA Cares podría lograr los objetivos de proteger a la amplia clase media de los riesgos financieros asociados con la necesidad de atención a largo plazo con una prima asequible y de una manera financieramente sostenible. Con este tipo de programa, prácticamente todos los empleados están cubiertos con una prima baja, a nadie se le niega la cobertura debido a condiciones preexistentes, todos pagan y todos pueden beneficiarse cuando necesitan ayuda con las actividades de la vida diaria.
2019: La Legislatura aprobó la Ley de Fideicomiso de Servicios y Apoyos a Largo Plazo, creando WA Cares.
Con base en años de aportes de las partes interesadas y análisis actuariales, la Legislatura aprobó la Ley de Fideicomisos de Apoyo y Servicios a Largo Plazo, creando el Fondo WA Cares, y el gobernador Inslee promulgó el proyecto de ley.
2022: La Legislatura agregó una vía hacia beneficios parciales para los casi jubilados y estableció exenciones voluntarias para ciertos grupos de trabajadores.
Rara vez una innovación importante es perfecta desde el principio. Como el primer estado del país en crear un beneficio de atención a largo plazo asequible, es de esperar que el programa necesite algunos ajustes y la Legislatura ya está trabajando para realizar mejoras.
En 2022, la Legislatura creó una vía para que los casi jubilados calificaran para beneficios parciales y otorgó exenciones a ciertos grupos de trabajadores que probablemente no puedan acceder a los beneficios. Esto incluyó a personas que viven fuera de Washington, cónyuges y parejas de hecho de militares, trabajadores con visas de no inmigrantes y veteranos con una calificación de discapacidad relacionada con el servicio del 70% o más.
Ese mismo año, la Comisión de Fideicomiso LTSS hizo recomendaciones a la Legislatura para mejoras adicionales en el programa, incluida la transferencia de beneficios .
2023: Los trabajadores comenzaron a obtener beneficios de WA Cares.
En julio de 2023, más de tres millones de trabajadores de Washington comenzaron a obtener beneficios de WA Cares. Si bien puede ser difícil reservar dinero hoy para nuestras necesidades futuras, especialmente para las personas que luchan en una economía difícil, cuando los trabajadores necesiten atención en el futuro, podrán acceder a ella. Esto hará que las familias de Washington sean más resilientes a medida que nuestra sociedad envejece y les dará más opciones para ayudarles a vivir con dignidad e independencia a medida que envejecen.