Создание фонда WA Cares
Десять лет назад Законодательное собрание штата Вашингтон признало, что по мере старения нашего общества все больше людей будут нуждаться в долгосрочном уходе, то есть им потребуется помощь в повседневных делах, таких как приготовление еды, одевание, купание и передвижение.
Более 70% жителей штата Вашингтон в возрасте 65 лет и старше в какой-то момент будут нуждаться в долгосрочном уходе, но лишь немногие люди готовы к этому в финансовом отношении.
Расходы на долгосрочный уход не покрываются программой Medicare или медицинской страховкой, и немногие люди могут позволить себе частное страхование долгосрочного ухода, особенно с фиксированным доходом на протяжении всего периода выхода на пенсию. До создания WA Cares менее 3 процентов жителей штата Вашингтон в возрасте до 65 лет имели частную страховку по долгосрочному уходу.
Остается Medicaid, который требует, чтобы люди тратили свои сбережения до 2000 долларов, чтобы получить право на участие, или платили из своего кармана. Но у большинства пожилых людей Вашингтона недостаточно денег, сэкономленных для комфортной пенсии, не говоря уже о том, чтобы позволить себе расходы на долгосрочный уход. Семьи вынуждены восполнять этот пробел, оставляя работу для оказания неоплачиваемого ухода или используя собственные пенсионные сбережения, и то, и другое может иметь финансовые разрушительные последствия.
2014: Объединенный законодательный исполнительный комитет по проблемам старения и инвалидности начал поиск решений.
JLEC начал работать с широкой группой заинтересованных сторон и политических экспертов над разработкой политики, позволяющей лучше подготовить семьи к удовлетворению их потребностей в долгосрочном уходе. Цель заключалась в том, чтобы найти способ предложить доступное долгосрочное медицинское страхование широкому кругу среднего класса финансово устойчивым способом, одновременно снижая зависимость от Medicaid.
2015: Актуарная фирма начала анализ потенциальных решений.
Законодательный орган поручил Департаменту социального обеспечения и здравоохранения штата заключить контракт с актуарной фирмой на проведение независимого технико-экономического обоснования вариантов, которые могли бы помочь людям в оплате долгосрочных услуг и поддержки. DSHS заключило контракт с актуарной фирмой Milliman.
Фирма изучила, в какой степени различные политические подходы, определенные в процессе взаимодействия с заинтересованными сторонами, могут достичь цели обеспечения доступного покрытия для широкого среднего класса. Были изучены подходы как к государственному, так и к частному страхованию.
В конечном итоге были смоделированы два конкретных подхода:
• Государственное пособие по долгосрочному уходу для работников: как и WA Cares, эта модель расширит охват работников по всему штату и будет финансироваться за счет вычетов из заработной платы.
• Модель государственно-частного перестрахования или разделения рисков. Эта модель позволит расширить охват за счет частного страхования. Частные страховщики будут получать постоянное возмещение части своих катастрофических потерь в связи с долгосрочным уходом, чтобы они могли предложить дополнительные возможности частного страхования в штате.
2018: Актуарная фирма завершила свой отчет. Миллиман провел два технико-экономических обоснования этих вариантов и завершил свой второй отчет законодательному органу в октябре 2018 года.
Главный вопрос, который рассматривала работа Миллимана, заключался в том, может ли модель государственно-частного перестрахования привести к широкому расширению охвата населения за счет частного страхования на случай длительного ухода. Вывод отчета был однозначным: это невозможно.
Этот вывод согласуется с другими исследованиями на национальном уровне о том, как защитить средний класс от риска обнищания из-за необходимости долгосрочного ухода. Многочисленные актуарные исследования пришли к выводу, что ни одна программа добровольного страхования, будь то государственная или частная, не будет доступной.
Добровольное частное страхование не смогло охватить широкую группу населения как из-за доступности, так и из-за андеррайтинга, когда страховщики могут отказать в страховании людям, у которых уже есть заболевания, которые подвергают их высокому риску необходимости долгосрочного ухода в будущем.
Добровольное государственное страхование с гарантированным выпуском (то есть никому не может быть отказано в страховании из-за ранее существовавших условий) является актуарно неустойчивым, поскольку оно очень уязвимо для неблагоприятного отбора. Неблагоприятный отбор происходит, когда люди, имеющие проблемы со здоровьем, функциональные ограничения или испытывающие снижение когнитивных функций, гораздо чаще приобретают добровольное страхование, чем люди, которые более здоровы. Со временем это резко увеличивает страховые взносы, что, в свою очередь, побуждает более здоровых людей отказываться от участия, что приводит к ухудшению пула рисков и дальнейшему росту страховых взносов.
Напротив, согласно выводам Миллимана, почти универсальная программа государственного страхования, такая как WA Cares, могла бы достичь целей защиты широкого среднего класса от финансовых рисков, связанных с необходимостью долгосрочного ухода по доступной цене и финансово устойчивым способом. Благодаря этому типу программы практически все сотрудники получают небольшую страховую премию, никому не отказывают в страховании из-за ранее существовавших условий, каждый платит, и каждый может получить выгоду, когда ему нужна помощь в повседневной жизни.
2019: Законодательный орган принял Закон о долгосрочном обслуживании и поддержке, создав WA Cares.
Основываясь на многолетнем вкладе заинтересованных сторон и актуарном анализе, Законодательное собрание приняло Закон о долгосрочном обслуживании и поддержке, создав Фонд WA Cares Fund, а губернатор Инсли подписал закон.
2022: Законодательное собрание добавило возможность получения частичных пособий для лиц, близких к пенсии, и установило добровольные льготы для определенных групп работников.
Редко какая-либо важная инновация бывает идеальной с самого начала. Поскольку это первый штат в стране, который создал доступное пособие по долгосрочному уходу, следует ожидать, что программа потребует некоторой доработки, и Законодательное собрание уже работает над ее улучшением.
В 2022 году Законодательное собрание создало возможность для почти пенсионеров претендовать на частичные льготы и предоставило льготы определенным группам работников , которые вряд ли смогут получить доступ к льготам. В их число входили люди, живущие за пределами Вашингтона, супруги военных и домашние партнеры, работники по неиммиграционным визам и ветераны с 70% или более процентной инвалидностью, связанной со службой.
В том же году Трастовая комиссия LTSS дала Законодательному органу рекомендации по дополнительным улучшениям программы, включая перенос льгот .
2023: Работники начали получать льготы WA Cares.
В июле 2023 года более трех миллионов работников Вашингтона начали получать льготы WA Cares. Хотя сегодня может быть трудно отложить деньги на наши будущие нужды, особенно для людей, испытывающих трудности в экономике, когда работникам понадобится помощь в будущем, они смогут получить к ней доступ. Это сделает вашингтонские семьи более устойчивыми по мере старения нашего общества и предоставит им больше возможностей выбора, которые помогут им жить достойно и независимо по мере старения.